Exclusi贸n financiera digital: 驴No se pod铆a saber?
Febrero de 2022
芦Cantabria Pago Digital禄 (CPD) fue la primera experiencia en Espa帽a dise帽ada con el objetivo de identificar los obst谩culos y las motivaciones que determinan la relativa lentitud de adopci贸n de medios de pago digitales en nuestras transacciones cotidianas. La comparativa con Europa as铆 lo refleja. Fue un experimento social innovador en Espa帽a que en 2017 anticipaba el futuro en el que nos encontramos en 2022.
Como resultado del an谩lisis y la observaci贸n, de estar presentes en el terrero durante los meses que dur贸 toda la experiencia, de consultar a personas (se celebr贸 una reuni贸n informativa y de debate -grupo focal- en el Centro de Mayores de Suances, municipio c谩ntabro de unos 9.000 habitantes) y establecimientos comerciales, de probar incentivos y de documentar cada paso, decisi贸n y reacci贸n, se emitieron varias recomendaciones -que hoy siguen vigentes, en gran medida porque no se han tenido en cuenta en el 煤ltimo lustro- dirigidas a todas las partes: a las AA.PP. y a las entidades financieras.
Previendo un posible riesgo de exclusi贸n financiera (incluso autoexclusi贸n) provocada por la eventual universalidad de los canales digitales para el ejercicio de consulta y operaci贸n (fundamentalmente cobros y pagos) de nuestras cuentas, productos y servicios bancarios, se definieron y difundieron entonces una serie de recomendaciones.
Recomendaciones para las administraciones p煤blicas
- Identificar todas las brechas existentes (infraestructuras, equipamiento, educaci贸n) que frenan el proceso de digitalizaci贸n de las regiones.
- Identificar todas las brechas existentes que obligan a utilizar el dinero efectivo por ser el 煤nico medio de pago aceptado.
- Velar por una dotaci贸n suficiente de infraestructuras de conectividad
- Velar por la adecuada provisi贸n de formaci贸n / capacitaci贸n / educaci贸n para garantizar la implementaci贸n sin fricciones de procesos de digitalizaci贸n.
- Adoptar una posici贸n decidida e involucraci贸n activa en la promoci贸n de la digitalizaci贸n, incluyendo los pagos, por parte de las autoridades, en todos sus niveles competenciales.
- Para impulsar el cambio y que iniciativas como CPD surtan un mayor efecto demostraci贸n, es clave que los l铆deres p煤blicos locales lideren las acciones de comunicaci贸n y animen activamente a la participaci贸n ciudadana.
- Analizar cambios normativos que contemplen la obligatoriedad de aceptaci贸n de medios de pago digitales en los servicios provistos bajo r茅gimen de concesi贸n p煤blica (p. ej.: cafeter铆as y restaurantes de centros p煤blicos) para garantizar la elecci贸n del medio de pago por parte del ciudadano (y no verse obligado a recurrir al efectivo).
Recomendaciones para las entidades
- Se apela a que las entidades financieras destinen m谩s recursos a acciones de formaci贸n y educaci贸n financiera asociadas a la explicaci贸n del funcionamiento de los nuevos medios de pago y soluciones digitales (banca m贸vil y banca online), tanto para individuos (sobre todo de mayor edad) como para establecimientos comerciales minoristas, muchos de los cuales carecen de conocimientos de gesti贸n financiera.
- La accesibilidad universal para colectivos vulnerables o con necesidades especiales, como ocurre en muchos otros 谩mbitos de la vida cotidiana (infraestructuras, accesos, etc.) debe ser priorizada y garantizada para que la digitalizaci贸n sea un proceso incluyente desde el origen, de forma nativa.
- Reforzar la transparencia de la informaci贸n en el sentido de la Directiva 2015/2366 sobre servicios de pago en el mercado interior (PSD2), cuya transposici贸n ampl铆a a las microempresas la protecci贸n prevista para los consumidores respecto a la transparencia de las condiciones y requisitos de informaci贸n aplicables a los servicios de pago.
Suances pertenece a la categor铆a de municipios m谩s numeroso durante buena parte del a帽o (< 10.000 habitantes), si bien en temporada de verano los visitantes y turistas lo situar铆an en la categor铆a superior, la que presenta en media unos menores niveles de adopci贸n y uso de servicios de internet por motivos particulares, especialmente entre la poblaci贸n de m谩s edad (mayores de 75 a帽os).
Por edades, si en el segmento de edad de 16 a 74 a帽os la pr谩ctica totalidad de la poblaci贸n es usuaria de Internet -y los menores de esa edad m铆nima, mucho m谩s-no ocurre lo mismo en la poblaci贸n de m谩s de 75 a帽os. Solo el 31,8% de las personas de 75 a帽os o m谩s se declaran usuarias de Internet -esto es, no lo han usado en los 煤ltimos tres meses- y apenas el 34,0% lo ha utilizado alguna vez. Centr谩ndonos en los mayores de 85 a帽os, apenas el 15,7% del total se declaran usuarias.
驴Y a cu谩ntas personas corresponde este porcentaje? D谩ndole la vuelta, el total de personas de m谩s de 75 a帽os que en Espa帽a no utiliza Internet -y por tanto, ninguno de los servicios que habilita esta tecnolog铆a- asciende a tres millones, equivalente a la poblaci贸n espa帽ola de entre 10 y 15 a帽os. 驴Responde a falta de equipamiento, de pr谩ctica o de habilidad para poder tornarse en personas usuarias?
Si hacemos doble clic en los resultados en esta franja de edad, desvelan la diferencia existente entre el tipo de servicio utilizado: el uso de la mensajer铆a instant谩nea (Whatsapp mayoritariamente) es utilizado por todos los mayores internautas, seguido de la realizaci贸n de llamadas o video llamadas por Internet. Las personas usuarias de Whatsapp duplican en esa franja de edad a las usuarias de banca por Internet, y casi triplican a las que en los 煤ltimos meses han concertado una cita m茅dica a trav茅s de canales digitales.
En el rango de edad de las personas mayores se agudizan mucho las diferencias de g茅nero. Porque existen diferencias de g茅nero. As铆, mientras que las mujeres de m谩s de 75 a帽os son ligeramente m谩s usuarias de servicios de comunicaci贸n que los hombres de esas edades en t茅rminos relativos, son mucho menos usuarias de funcionalidades como el correo electr贸nico, solicitar citas m茅dicas online y sobre todo, la banca online (ratio H/M 1,51).
Exclusi贸n financiera digital en el territorio
Si a nivel nacional el 40,8% de los mayores de 75 a帽os fueron usuarios de Internet en el trimestre anterior de realizarse la Encuesta sobre equipamiento y uso de tecnolog铆as de informaci贸n y comunicaci贸n en los hogares de 2021, la situaci贸n por territorios es diferente, ya que por debajo de ese nivel de adopci贸n se encuentran Arag贸n, Cantabria, Castilla y Le贸n y La Rioja.
Tambi茅n se observan diferencias territoriales notables en la adopci贸n de servicios de banca por Internet en dicho segmento de edad, que a nivel nacional es del 13%. La adopci贸n es especialmente limitada en Castilla-La Mancha (3,8%), La Rioja (4,9%), Ceuta (5,3%), Arag贸n (6,5%) y Castilla y Le贸n (7,0%).
(%)
(%)
La Encuesta sobre equipamiento y uso de tecnolog铆as de informaci贸n y comunicaci贸n en los hogares es una valios铆sima herramienta de diagn贸stico a disposici贸n de las entidades financieras y las administraciones p煤blicas cuya explotaci贸n resulta en conocimiento. La elabora el INE desde el a帽o 2006, y fue solo en 2019 cuando incorpor贸, porque estaban ausentes de la muestra, a las personas mayores de 75 a帽os, a pesar de ser casi cuatro millones y medio de personas, y creciendo.
Evitemos estos olvidos porque lo que no se ve, pareciera que no existe. Y nada m谩s lejos de la realidad.
