Educaci贸n financiera, 驴una asignatura pendiente?
Junio de 2021
El entorno econ贸mico y financiero en el que nos movemos resulta cada vez m谩s complejo y se encuentra en constante cambio con la aparici贸n de nuevos productos y servicios financieros, as铆 como nuevos (o antiguos) agentes que presentan un modelo de negocio apalancado en las nuevas tecnolog铆as.
En este contexto din谩mico y complejo, la educaci贸n financiera se convierte en una herramienta clave para lograr la estabilidad y la protecci贸n de los usuarios al dotarles de las capacidades necesarias para afrontar situaciones cotidianas que implican la toma de decisiones de car谩cter financiero. As铆, la educaci贸n financiera, entendida como la transmisi贸n de conocimientos espec铆ficos a los individuos para comprender conceptos b谩sicos sobre finanzas y productos financieros, permite alcanzar un empoderamiento financiero de la poblaci贸n, aumentando la confianza de los individuos en sus propias capacidades y acciones. Dichos objetivos educativos no implican solamente un beneficio para los usuarios a nivel individual, sino que contribuyen a la econom铆a y al sistema financiero en su conjunto al generar procesos financieros m谩s seguros, reforzar la confianza en el sistema y el sector bancario, reducir el aislamiento actual de determinados consumidores y favorecer la inclusi贸n financiera.
De acuerdo con esta importancia de la educaci贸n financiera para los individuos y el sistema en su conjunto, el grado de concienciaci贸n tanto en el 谩mbito p煤blico como privado ha sido creciente en los 煤ltimos a帽os, lanz谩ndose iniciativas ambiciosas, de colaboraci贸n entre ambos 谩mbitos y de elevado alcance como el Plan de Educaci贸n Financiera promovido en 2008, y renovado tanto en 2013 como en 2018, por el Banco de Espa帽a y la Comisi贸n Nacional del Mercado de Valores (CNMV), en l铆nea con los principios a alto nivel definidos por la OCDE. Sin embargo, a pesar de estos esfuerzos, los datos disponibles nos muestran que Espa帽a sigue presentando unos niveles de educaci贸n financiera mejorables. Tanto la Encuesta de Competencia Financieras (ECF) como el informe PISA 2018 eval煤an, entre otros aspectos, las competencias financieras, demostrando que la poblaci贸n no est谩 familiarizada con conceptos financieros b谩sicos. En concreto, los resultados publicados nos sit煤an por debajo del promedio de los pa铆ses que pertenecen a la OCDE y por detr谩s de pa铆ses como Estonia, Polonia o Rusia, entre otros.
Incrementar los niveles de educaci贸n financiera de la poblaci贸n se ha convertido en una urgencia, si cabe, m谩s acuciante tras la pandemia, dado su impacto econ贸mico, los elevados niveles de incertidumbre generados y el empuje que esta ha supuesto en el proceso de digitalizaci贸n.
En este sentido, resulta muy oportuno el convenio de colaboraci贸n firmado por la CNMV, el Banco de Espa帽a y el Ministerio de Asuntos Econ贸micos y Transformaci贸n Digital el pasado mes de abril con el fin de extender el Plan de Educaci贸n Financiera dentro del sistema educativo y lograr as铆 una concienciaci贸n temprana de la poblaci贸n. En concreto, dicho convenio persigue incrementar la presencia de contenidos relacionados con la educaci贸n financiera en el programa escolar de los estudiantes en edades de educaci贸n obligatoria (primaria y secundaria). Con esta formaci贸n se pretende que los alumnos adquieran competencias b谩sicas y 煤tiles en el d铆a a d铆a como comprender el papel del dinero, la gesti贸n y la planificaci贸n de la econom铆a personal, la gesti贸n de los riesgos financieros o la comprensi贸n del entorno financiero. Todos ellos, elementos claves para promover una toma de decisiones financieras adecuada, una mayor protecci贸n de los usuarios y evitar su exposici贸n a riesgos indeseables, ayudando de esta manera a prevenir el impacto de futuras crisis financieras.
Esta iniciativa constituye un paso m谩s que se suma a los m煤ltiples planes de acci贸n lanzados tambi茅n desde diversos agentes del sector bancario en los 煤ltimos a帽os, los cuales han demostrado una elevada concienciaci贸n por promover el conocimiento financiero de sus futuros y actuales clientes. Especialmente relevante son las iniciativas de la banca significativa espa帽ola, entre las que cabe mencionar el Proyecto Edufinet, impulsado por la Fundaci贸n Unicaja, cuyo objetivo es orientar a los ciudadanos en la toma de decisiones sobre los diferentes productos y servicios ofrecidos por las entidades financieras. Otra importante iniciativa es la labor desarrollada por el Centro para la Educaci贸n y Capacidades Financieras de BBVA, quien organiza en el mes de mayo de 2021 su cuarta edici贸n del EduFin Summit, donde re煤ne ponentes internacionales para explorar los retos y oportunidades de la educaci贸n financiera en un entorno post-COVID. Asimismo, Banco Santander ha puesto en marcha el pasado a帽o un plan de inversi贸n de casi tres millones de euros en formaci贸n financiera, a trav茅s de sus empleados que voluntariamente han participado en numerosas iniciativas de educaci贸n, marc谩ndose como objetivo alcanzar para finales de 2025 m谩s de 10 millones de personas empoderadas financieramente. Bankinter, por su parte, ha estrenado desde 2019 Money Town, una plataforma educativa que propone ense帽ar a los ni帽os a gestionar su dinero de una forma f谩cil y l煤dica. Numerosos voluntarios de CaixaBank han impartido el a帽o pasado m谩s de 1.000 sesiones de educaci贸n financiera, beneficiando m谩s de 14 mil personas. De la misma forma, los empleados de Banco Sabadell imparten cada a帽o, de forma voluntaria, varias horas formativas en materia financiera a j贸venes entre los 12 y los 16 a帽os.
M谩s all谩 de la concienciaci贸n individual de las entidades, las patronales bancarias han colaborado tambi茅n de manera activa en acciones como el Plan de Educaci贸n Financiera y han puesto en marcha iniciativas propias en la misma l铆nea, demostrando as铆 un elevado nivel de compromiso por parte del sector en su conjunto con el fin de que sus clientes m谩s j贸venes o potenciales clientes en el futuro tengan los conocimientos necesarios para enfrentarse a una realidad econ贸mica cada vez m谩s compleja y cambiante. De la misma forma, tambi茅n el sector asegurador se ha comprometido con la educaci贸n financiera de los ciudadanos, lanzando varios programas como la iniciativa El Riesgo y yo, donde se traslada a j贸venes entre 15 y 17 a帽os la importancia de prevenir y gestionar el riesgo.
Desde Afi, comprometidos con la necesidad de incrementar la educaci贸n financiera de la sociedad, hemos participado hist贸ricamente en acciones encaminadas a tal fin y actualmente seguimos activos en esta materia a trav茅s de la Fundaci贸n Afi, principalmente. Nuestra Fundaci贸n, desde la primera edici贸n, es una de las entidades colaboradoras en el Plan de Educaci贸n Financiera. Adicionalmente, entre otras l铆neas de actuaci贸n puestas en marcha, Fundaci贸n Afi tambi茅n cuenta con el programa Yo sumo con el que pretendemos difundir el conocimiento sobre las finanzas, persiguiendo despertar el inter茅s, especialmente, de los m谩s j贸venes. Porque, en definitiva, cuanta m谩s cultura econ贸mico-financiera se difunda, mejores perspectivas de futuro tendr谩n los individuos y la sociedad en su conjunto.
